Další díl našeho seriálu o zdokonalování se ve finanční gramotnosti bude věnovaný finanční rezervě. Tu bychom měli mít v určité výši všichni, abychom tak mohli předejít jakékoliv finanční tísni. Jaká je pak ale její ideální výše, k čemu nám má sloužit či jak bychom měli takovou finanční rezervu uchovávat?
Na úvod je určitě dobré si finanční rezervu nějak definovat. Finanční rezerva je tedy určité množství finančních prostředků v likvidní podobě (snadno zpeněžitelné), které nás mají chránit v případě nepříznivé finanční situace - ztráty příjmu či nenadálých výdajů. Finanční rezervu můžeme rozlišit na krátkodobou (1-3 měsíce), střednědobou (3-6 měsíců), dlouhodobou (6 a více měsíců).
Doporučení, jak by taková finanční rezerva měla vypadat, je celá řada. Jak se v nich tedy vyznat? My osobně našim klientům doporučujeme zajišťovat tzv. pravidelné nezbytné měsíční výdaje - tedy ty, na kterých závisí naše živobytí. Mezi ty patří např.
náklady na bydlení - splátky úvěrů na bydlení, nájem, energie apod.
náklady na chod domácnosti - jídlo, drogerie,
náklady na dojíždění do práce, školy,
náklady na školu pro děti,
splátky půjček, pojištění,
pravidelné výdaje na zdravotní péči, apod.
Dostatečná rezerva nám pokryje šestinásobek nezbytných měsíčních výdajů. Pro někoho může být ale taková částka často nepředstavitelnou sumou. Minimálně bychom se ale tedy měli snažit mít k dispozici alespoň dvou až trojnásobek nezbytných měsíčních výdajů.
Češi jsou na tom s vytvářením dostatečné finanční rezervy dlouhodobě špatně. Podle řady průzkumů by až čtvrtina českých domácností měla problém při výpadku příjmu v období kratším než 1 měsíc. Je tak patrné, že jak výpadek příjmu (byť krátkodobý), tak nenadálé výdaje (např. na pořízení nové ledničky, pračky, opravu auta, apod.) mohou být pro řadu českých domácností likvidační.
Proto je zapotřebí na vytvoření finanční rezervy myslet dlouhodobě. Vytvoření odpovídající finanční rezervy by tak mělo být prioritou ještě před plněním vytyčených finančních cílů. Ideálním prostředkem na vytvoření finanční rezervy je např. spořící účet, či nějaký osobní podúčet nebo druhý osobní účet. Peníze zde jsou likvidní (tedy dostupné) v řádu 1-3 dní, ale zároveň by neměly být “každý den na očích”, abychom odolali pokušení k jejich utracení. :-)
Dostatečná finanční rezerva je jedním ze základních kamenů zdravých osobních či rodinných financí! V případě, že naše rezerva není dostatečná, měli bychom se snažit zajistit jinými prostředky - správně nastaveným pojištěním majetku či životním pojištěním. A jak si tyto možnosti správně nastavit? Stačí si přečíst naše předchozí články, ve kterých jsme se této problematice věnovali.