Současný vývoj na hypotečním trhu vede řadu z nás, kteří již splácí hypotéku, k zamyšlení, zda by se vyplatilo nyní refinancovat stávající hypotéku i přesto, že do konce fixace ještě pár let zbývá. Úrokové sazby hypoték jsou totiž nyní opravdu nízko. Navíc řada bank nabízí zvýhodněné podmínky při refinancování - odhad zdarma, výhodnější sazby, nižší nároky na zkoumání příjmů a výdajů apod. Na co si ale při refinancování dát pozor? Dočtete se v dnešním článku…
Podle zákona o spotřebitelském úvěru banky při předčasném splacení hypotéky mimo přesně specifikované situace (např. výročí fixace) mohou účtovat poplatky za tzv. účelně vynaložené náklady. O tom, co jsou ony “účelně vynaložené náklady” se již dlouhodobě vede ostrá diskuze, do které vstoupila i ČNB svým loňským výkladem. Podle něj mohou banky po klientech požadovat pouze poplatky za administrativní náklady spojené s předčasným splacením, nikoliv ztrátu na úrocích, které by jinak klient během splácení zaplatil. To se ale nelíbí bankám, jejichž skutečné náklady jsou při předčasném splacení hypotéky výrazně vyšší než pouze ty administrativní.
České banky na daný výklad reagují různě. Můžeme se například setkat s tím, že poplatek za předčasné splacení mimo výročí fixace může být jen pár stovek korun (např. Moneta Money Bank), ale i desítky až stovky tisíc (např. Komerční banka, UniCredit bank). Proto je důležité si uvědomit, že refinancování se vyplatí podle toho, jak vysokou pokutu si banka naúčtuje a jaká bude reálná úspora díky nové, nižší úrokové sazbě. Skutečnou výši pokuty je možné zjistit až po podání žádosti do banky o vyčíslení zůstatku úvěru pro případ předčasného splacení.
Více o problematice účelně vynaložených nákladů se dočtete například v těchto článcích:
V případě, že pokuta za předčasné splacení u vaší banky bude nízká, musíte ještě počítat i s dalšími náklady, které se k refinancování vážou:
1) správní poplatky za výmaz a vklad nového zástavního práva na katastru, tj. 4 000 Kč;
2) administrativní poplatky za ověření podpisů na zástavní smlouvě a
3) případné méně časté poplatky za vyřízení nového úvěru.
Často je také potřeba počítat se změnou osobního účtu u banky, neboť řada bank nabízí nejvýhodnější podmínky jen pro klienty, kteří si u ní zřídí účet a aktivně ho využívají.
Refinancování hypotéky mimo období fixace se může, i nemusí vyplatit. Záleží vždy na konkrétní situaci a konkrétní bance. Výhodu mohou mít nyní ti, kteří mají výročí fixace za 2 roky a méně. Některé banky vám totiž umí vyřídit hypotéku za současných podmínek s tím, že k čerpání dojde až za 24 měsíců. Ani tato varianta ale nemusí být výhodná v každém případě.
Konkrétní informace a posouzení vašeho refinancování vám dokáže zajistit zkušený finanční poradce - neváhejte se na něj obrátit.