V dnešním článku se naposledy podíváme na zub úvěrovým produktům. Konkrétně na rozdíl mezi hypotékou a překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření - a rozdíly v jejich splácení. Objasníme také pojmy jako anuitní splácení, překlenovák a úvěr ze stavebního spoření.
Váháte, zda k financování nemovitosti zvolit hypotéku nebo překlenovací úvěr? Kromě formálních rozdílů ve způsobu žádání o úvěr, vyplacení částky apod., byste se měli také seznámit s rozdílným způsobem splácení. U neúčelových splátkových úvěrů se jedná o tzv. anuitní splácení, u překlenovacích úvěrů je systém splátek odlišný - podrobnosti vysvětlíme níže.
Většina půjček či úvěrů bývá splácena formou anuitního splácení. Splátka takového úvěru v sobě zahrnuje jednak anuitu - tedy splátku půjčené částky, neboli jistiny, tak i splátku úroků - tedy cenu za vypůjčené peníze. Poměr části anuity a úroků se s každou splátkou mění, protože úroky jsou vypočítávány vždy z aktuální dlužné částky, která se s každou splátkou snižuje. Z počátku splácení tedy ve splátce převažuje část úroků, kdežto ke konci je větší část ze splátky použita na splácení jistiny. Jak takové splácení probíhá, můžete vidět na obrázku níže. S anuitním splácením se setkáme u neúčelových splátkových úvěrů - spotřebních úvěrů (spotřebáků), hypoték i řádných úvěrů ze stavebního spoření.
Rozdílný způsob splácení je u překlenovacích úvěrů. Jedná se o úvěr na bydlení poskytovaný stavební spořitelnou, který ještě nesplňuje podmínky přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření (obvykle se jedná o určité procento naspořené cílové částky, např. 60 %). V takovém případě poskytuje stavební spořitelna úvěr a stavební spoření zároveň. Splátkou pak zároveň spoříme na stavebním spoření, i splácíme úroky na úvěrovém účtu. V tomto případě ale nedochází ke klesání částky úroků - ty jsou po celou dobu splácení stejně vysoké, protože jsou počítány z cílové částky, tedy výše úvěru. Doba trvání překlenovacího úvěru může tvořit podstatnou část doby splatnosti celého úvěru, např. 15-18 let. V takovém případě je určitě vhodné porovnat nákladovost s klasickou hypotékou.
Z hlediska způsobu splácení se může zdát, že hypotéka je oproti překlenováku výhodnější. Ve většině případů tomu tak je, ale pokud se jedná pouze o splácení po krátkou dobu, pak může být překlenovák výhodnější. U překlenovacího úvěru bývá někdy v první fázi nižší měsíční splátka (v porovnání s hypotékou), což může být výhodné pro krátkodobé odlehčení napjatého rodinného rozpočtu. S uvedeným typem splácení se setkáte u úvěrů ČSOB Stavební spořitelny nebo zajištěného úvěru Raiffeisen stavební spořitelny.
Některé stavební spořitelny umožňují ještě různé kombinace obou způsobů splácení, a to v různých variantách:
1. anuitní splácení překlenovacího úvěru od počátku - např. Buřinka, nezajištěné úvěry Raiffeisen stavební spořitelny - zde trvá překlenovací úvěr minimální zákonnou dobu, tedy 2 roky, ale od počátku úvěru je splácení anuitní, i když v prvních dvou letech ještě souběžně se splácením probíhá také minimální zákonné spoření.
2. překlenovací splácení po dobu 2 let, poté anuitní splácení - např. Modrá pyramida, Moneta Stavební spořitelna. U této varianty je překlenovací úvěr jen na minimální zákonnou dobu, tj. 2 roky. Po dvou letech je klientovi přidělen řádný úvěr ze stavebního spoření a splácení již probíhá klasicky anuitně.
Variant a možností překlenovacích úvěrů je značné množství a každá banka má trochu jiné podmínky. Pokud budete v tomto ohledu potřebovat radu, neváhejte se obrátit na zkušeného finančního poradce. Ten vám také poradí ohledně volby mezi překlenovákem a hypotékou a pomůže vám vybrat ideální řešení pro vaše potřeby.