V současné době již na hypotéku nemusí dosáhnout každý a banky podrobně zkoumají, zda bude žadatel o úvěr schopný dlouhodobě splácet. Pokud navíc nejste zaměstnanec, ale osoba samostatně výdělečně činná, tedy OSVČ, pak je posuzování příjmů o něco složitější. V dnešní článku představíme, jak takové posuzování u OSVČ žádajících o hypotéku vypadá.
Každá banka má metodiku pro posuzovaní bonity a příjmů u OSVČ trochu jinou. Některé banky počítají příjem ze základu daně, jiné z obratu, některé ze zisků po odečtení odvodů atd. Pokud jste OSVČ uvažující o hypotéce, pak se připravte, že banka prozkoumá všechny vaše dostupné dokumenty minimálně za jeden rok zpět.
V první řadě budete bance předkládat daňové přiznání za poslední rok (některé banky chtějí daňové přiznání i za poslední dva roky, navíc potvrzené Finančním úřadem), z nějž bude zřejmé, jaké jsou vaše příjmy a výdaje. Během procesu zpracování a čerpání hypotéky budete dále předkládat potvrzení o zaplacení daně, potvrzení o bezdlužnosti u FÚ, případně i potvrzení z České správy sociálního zabezpečení a ze zdravotní pojišťovny – abyste doložili, jak vysoké jsou vaše odvody a zda je pravidelně platíte. Banky příjem OSVČ většinou snižují o určité procento, a tak se může stát, že váš čistý příjem je sice 40 000 Kč měsíčně, ale banka nakonec uzná jen 20 000 Kč.
Je vhodné se poohlédnout po bance, která posuzuje příjmy OSVČ tak, aby to vyhovovalo vašemu konkrétnímu případu – například pokud máte vysoké obraty, ale ne až tak velký zisk (tedy základ daně). Pro ty, co svá daňová přiznání optimalizují, je výhodné zažádat si o hypotéku u banky, která posuzuje příjem právě podle obratu (vypočítá vám z něj přibližně kolem 80 % čistého ročního příjmu). Tento postup je ale pro některé banky rizikovější, proto nepočítejte s tou nejnižší úrokovou sazbou (často se setkáme s přirážkou k základní úrokové sazbě).
Jiné posuzování také nastane, pokud platíte paušální daň (tedy v jedné platbě máte zahrnutou povinnou měsíční platbu za zdravotní a sociální pojištění a také daň z příjmů). V takovém případě bude banka zkoumat vaši bonitu podle doložených plateb paušální daně a příjmů na účtu. Důležité je, aby si podnikatelé v paušálním režimu vedli přehled nebo evidenci plateb a příjmů, aby byli schopni bance doložit bankovní výpisy finančních transakcí z podnikatelského účtu minimálně za posledních 12 měsíců.
Zda jste živnostník v režimu paušální daně nebo odvádíte odvody a daň zvlášť, ani jeden ze způsobů by vás v žádosti o hypotéku neměl znevýhodňovat. V každém případě je však dobré si ještě před vstupem do banky shromáždit potřebnou dokumentaci, protože ji od vás banka bude určitě vyžadovat.
Pokud budete hledat banku, která má pro podnikatele nejvhodnější podmínky při žádání o úvěr, určitě se neváhejte poradit se svým bankovním poradcem.