Vyhledat
  • Financero

Svět finančních produktů III - Není úvěr jako úvěr…


V našem dalším díle seriálu o finanční gramotnosti se podíváme na zub úvěrovým produktům. Úvěr, půjčku, kontokorent či hypotéku má v současné době téměř většina z nás. Víte ale o tom, že existují dobré a špatné úvěry? Jak úvěry můžeme dělit? A na co je třeba si dát pozor? O tom již v našem článku.



Nabídka úvěrových produktů na našem trhu je opravdu rozmanitá. Úvěry si můžeme vzít jako fyzická, tak i jako právnická osoba (úvěry na RČ, IČO). My se více zaměříme na úvěry pro fyzické osoby - tedy úvěry definované Zákonem o spotřebitelském úvěru z roku 2016.


Zákon o spotřebitelském úvěru definuje následující druhy úvěrů:

  1. vázaný spotřebitelský úvěr,

  2. spotřebitelský úvěr jiný než na bydlení,

  3. spotřebitelský úvěr na bydlení.


Vázaný spotřebitelský úvěr je vázán na koupi nějakého zboží či služby. Pro jednoduchou představu - jedná se o tzv. nákup na splátky. U těchto úvěrů často není zapotřebí použití vlastních zdrojů. Splatnost se pohybuje většinou do 5 let. Výhodou je, že v případě odstoupení od kupní smlouvy, nebo smlouvy o poskytnutí služby tento úvěr automaticky zaniká. Naší povinností je pouze oznámit tuto skutečnost poskytovateli.


Mezi spotřebitelské úvěry jiné než na bydlení patří např. tzv. “neúčelové spotřebáky”, kontokorenty, kreditky, finanční leasingy apod. V podstatě by se dalo říct, že téměř jakákoliv půjčka či úvěr v limitu 5000 Kč až 1,8 mil. Kč bez zajištění zástavou nemovitosti je spotřebitelským úvěrem jiným než na bydlení. Splatnosti takových úvěrů se mohou pohybovat i kolem 10 let. Na co bychom si ale u těchto typů měli dát pozor je nákladovost úvěru - tedy úroky a roční procentuální sazba nákladů.


Každý si asi dokáže domyslet, že spotřebitelský úvěr na bydlení musí být nějakým způsobem, ať už účelově, nebo zástavním právem, spjatý s nemovitostí. Mezi spotřebitelské úvěry na bydlení řadíme hypotéky, úvěry ze stavebního spoření, ale i tzv. americké hypotéky - tedy neúčelové hypotéky zajištěné zástavním právem k nemovitosti.

Obecně můžeme úvěry rozdělit na dobré a špatné. Mezi ty dobré lze zařadit úvěry na bydlení či spotřebitelské úvěry s RPSN kolem 5% p.a. Ty, které nás ještě nezruinují, ale už pro náš rozpočet mohou být zátěží jsou úvěry s RPSN do 10%. Ty, kterých bychom se měli snažit co nejdříve zbavit, a které mohou náš rozpočet dlouhodobě zatěžovat jsou úvěr s RPSN nad 10% p.a. Máme-li v našem portfoliu nějaké takové úvěry a zároveň máme-li volné finanční prostředky na spořících produktech, vyplatí se nám takových úvěrů co nejdříve zbavit. Pokud se chceme nějakého úvěru zbavit, je určitě dobré vědět, za jakých podmínek můžeme úvěr předčasně splatit, případně kolik nás předčasné splacení bude stát.


Máte ve svém portfoliu nějaké “špatné” úvěry? Nebo si nejste jisti, jestli zrovna váš úvěr je pro vás “dobrý”? Nebojte se obrátit na svého finančního poradce, který vám nejen v této oblasti rád poradí.


A na co se můžete těšit příště? Podrobněji prozkoumáme úvěry na bydlení - základní parametry, které ovlivňují, zda na úvěr dosáhneme a na co se při vyřízení úvěru připravit...


12 zobrazení0 komentář