Vyhledat
  • Financero

Svět finančních produktů - díl I. - Spoření či investice?


V další části článků věnovaných finanční gramotnosti se podíváme na zub jednotlivým finančním produktům, se kterými se na českém trhu můžete nejčastěji setkat. Zaměříme se postupně na jednotlivé oblasti - spoření, úvěry a pojištění. Dočtete se tak nejen o struktuře jednotlivých produktů, ale také užitečné rady a tipy, pro jejich efektivní nastavení. Dnes tedy něco málo o spořících produktech - stavebním spoření, doplňkovém penzijním spoření.


Stavební spoření je mezi širokou veřejností stále velmi oblíbené. Historicky se jedná o jeden z nejčastějších produktů spoření. Jedná se také o státem podporovaný produkt, což je pro řadu z nás jedním z důvodů, proč daný produkt využíváme.


Jeho základní konstrukce je taková, že na začátku spoření si určíme cílovou částku, kterou bychom chtěli naspořit. Od této částky se pak odvíjí také poplatek za jeho otevření - nejčastěji 1% z cílové částky. Do stavebního spoření můžeme přispívat buď pravidelně, nebo jednorázově jednou za rok. Stavební spořitelna naše vklady zhodnocuje předem stanoveným úrokem - nyní nejčastěji 1% p.a. Stát pak na stavební spoření přispívá příspěvkem ve výši 10% z celkových ročních vkladů, max. 2 000 Kč.


Nechceme-li přijít o státní příspěvky, měli bychom dodržet tzv. vázací lhůtu - tedy minimální dobu trvání stavebního spoření - 6 let. Naspořené peníze pak po ukončení stavebního spoření můžeme použít de facto na cokoliv. Nedodržíme-li dobu 6 let a budeme peníze potřebovat vybrat dříve, ztrácíme nárok na státní příspěvky a často ještě můžeme platit sankci za předčasné zrušení stavebního spoření.


Chceme-li stavební spoření využít efektivně, jako spořící produkt, jeho cílová částka by měla být max. 150 000 Kč (v případě, že je jeho založení zpoplatněno právě 1% z CČ) a ročně bychom měli posílat 20 000 Kč (cca 1700 Kč měsíčně) + poplatek za vedení účtu.



Doplňkové penzijní spoření (či penzijní připojištění) je, jak už název napovídá, produkt primárně určený na spoření na stáří. Opět se jedná o produkt podporovaný ze strany státu - jednak příspěvky dle výše vkladu účastníka spoření (až 230 Kč/měsíc při vkladu 1000 Kč/měsíc), tak i daňovým zvýhodněním ve formě snížení daňového základu podle výše ročního příspěvku (od daňového základu si můžete odečíst také příspěvky, které přesáhly částku 12 000 Kč za rok, max. 24 000 Kč. Maximálního odpočtu dosáhnete při naspoření 36 000 Kč ročně). Nechceme-li ani zde přijít o státní příspěvky, měli bychom dodržet dobu spoření min. 60 měsíců a v době ukončení spoření by nám mělo být min. 60 let.


Naše vklady se zhodnocují nejen příspěvkem od státu, ale také zhodnocením dle obchodování penzijní společnosti na finančních trzích. V současné době se na našem trhu setkáváme se 2 typy penzijního spoření - starý typ - Penzijní připojištění a nový typ - Doplňkové penzijní spoření. Oba typy se liší zejména způsobem zhodnocování finančních prostředků ze strany penzijní společnosti.


U starého typu, penzijního připojištění, musí penzijní společnost garantovat nenulové zhodnocení (nesmí tedy dosáhnout ztráty). Většina účastníků penzijního spoření využívá právě tento typ spoření. Což může být velmi nevýhodné právě pro mladší střadatele, jejichž peníze mohou díky ztíženým možnostem zhodnocení výrazně ztrácet svoji hodnotu.


Kdežto nový typ, doplňkové penzijní spoření, je svou konstrukcí již hodně podobný investování v podílových fondech a nejedná se tak tedy úplně o produkt spořící, ale spíše investiční. Účastník si může zvolit strategii dle svého investičního profilu - konzervativní, vyvážený či dynamický. A podle toho se pak také mohou různě vyvíjet výnosy/ztráty jednotlivých strategií.


Penzijní spoření je také jedním z nejčastější zaměstnaneckých benefitů, který jistě stojí za to využívat. V porovnání s dalším benefitem - spořením v životním pojištění - nám může vydělat určitě zajímavější částky.


Vhodnost jednotlivých spořících produktů záleží vždy na individuální situaci klienta - jeho finančních cílech, přáních a možnostech. Nevíte si rady s jejich správným nastavením? Jestli se Vám vyplatí staré či nové “penzijko”? Obraťte se na nás a rádi Vám poradíme.


V příštím článku se můžete těšit na stále se rozšiřující alternativu těchto spořících produktů - podílové fondy. Že nevíte, co si pod tímto pojmem představit? Pak si nenechte náš další článek ujít.



12 zobrazení0 komentář