V dnešním článku navážeme praktickým příkladem na téma našeho minulého článku - Vyplatí se refinancovat hypotéku i mimo výročí fixace?. Otázka předčasného refinancování hypotéky je v současné době pro mnoho klientů zajímavá ať už kvůli klesajícím úrokovým sazbám, tak i kvůli rostoucím cenám nemovitostí. Řada klientů tak může na předčasném refinancování ušetřit nemalé částky. Dnes si ukážeme, jak velká úspora může být.
Podívejme se např. na rodinu Nejezchlebů. Ta si v srpnu 2018 pořídila byt 3+1 o velikosti 75 m2 v Brně. Koupi bytu z 20% financovala vlastními zdroji. Zbylá částka (80%) byla financována hypotékou. Odhadce banky potvrdil při odhadu hodnotu bytu (kupní cenu) v částce 4 450 000 Kč. Celková výše hypotéky tak byla 3 560 000 Kč. Hypotéka byla sjednána s úrokovou sazbou 2,53% p.a., fixací 5 let, dobou splatnosti 30 let a měsíční splátkou 14 122 Kč. Skrblíkovi nyní chtějí využít nižších úrokových sazeb a zajímá je, jestli mohou hypotéku refinancovat i mimo období fixace a kolik by ušetřili. Do své banky poslali žádost o vyčíslení zůstatku úvěru pro případ předčasného splacení ke dni 30.11. 2020 (k tomu dni budou mít zaplaceno 24 anuitních splátek, splácení k 15. dni v měsíci). Z banky jim přišla informace, že kromě zbývající jistiny a úroku je poplatek za předčasné splacení 700 Kč. Podívejme se, kolik Nejezchlebovi ušetří, pokud nyní zrefinancují svoji hypotéku na současnou sazbu 1,89% p.a. a se zachováním původní doby splatnosti (kolik by ušetřili za 3 roky, kdy by jim končila původní fixace).
Předčasné refinancování hypotéky se nyní může výrazně vyplatit zejména těm, kteří si dříve sjednali hypotéku v pásmu do 90% LTV. Díky růstu cen nemovitostí se nyní mohou dostat již do pásma do 80% LTV, a tím pádem i k výhodnější úrokové sazbě.
Kolik by Nejezchlebovi za stejnou dobu ušetřili, pokud by se díky nárůstu cen nemovitostí dostali z pásma 90%LTV do pásma 80%LTV? Cena nemovitosti by vzrostla z 4 450 000 Kč na 5 607 750 Kč (nárůst odpovídající průměrným cenám bytů v Brně).
S refinancováním úvěru k jiné bance jsou samozřejmě spojeny i jiné náklady - min. 4000 Kč za výmaz původního zástavního práva a vklad nového. Každopádně v případě jen "čistého" refinancování mohou klienti využít možnosti zjednodušeného refinancování bez nutnosti dokládat své příjmy, bez poplatku za zpracování a za odhad nemovitosti.
Splácíte již hypotéku a možná úspora vás zaujala? Obraťte se na svého finančního poradce a požádejte ho o výpočet a zhodnocení vaší situace.