Přinášíme Vám další sérii článků s rady a tipy na správné nastavení produktu - tentokrát se budeme věnovat pojištění nemovitostí a domácností. Každý z nás nějakou nemovitost vlastní, či si nějakou nemovitost pronajímá. Ovšem ne všichni mají svůj majetek pojištěný. A když už ho pojištěný mají, často svou smlouvu neaktualizují a vystavují se tak riziku podpojištění. Jak bychom měli správně nastavit pojistnou částku? V jakých případech hrozí krácení pojistného plnění ze strany pojišťovny následkem podpojištění? A jak často bychom měli smlouvy pojištění majetku aktualizovat? O tom již v našem dnešním článku…
Ceny nemovitostí v posledních letech výrazně stouply. U našich klientů není výjimkou, že cena nemovitosti vyrostla za poslední 2 roky klidně o 2 miliony korun. A to už je přeci jen výrazný nárůst. Pokud by klienti neaktualizovali své pojištění majetku a jejich dům by např. zachvátil požár, dostali by se do velkých problémů. Od pojišťovny by totiž dostali zaplaceno výrazně méně.
Jak je vidět, pojistné plnění v případě, že neaktualizujeme hodnotu majetku v pojištění, může být výrazně menší, než bychom v případě pojistné události očekávali. Vyhnout se tomuto riziku můžeme, budeme-li smlouvy aktualizovat min. v rozmezí 2-3 let (podle toho, jak moc víme, že se v regionu mění ceny nemovitostí a stavebního materiálu).
Update červenec 2021: Ceny stavebních materiálů za poslední rok vzrostly až o 50%. Růst cen materiálů může být i nadále velmi strmý, i díky jejich nedostatku (zejména po ničivém tornádu na jižní Moravě). Tuto skutečnost je nutné zohlednit při stanovení pojistné částky. Ta by měla odpovídat ceně, za kterou bychom za současných cen byli schopni postavit nový dům či byt. A vzhledem k závratnému růstu cen stavebních materiálů, nemusí být dostatečné pojistné částky již u smluv starých i 1-2 roky.
S nastavením správné hodnoty majetku nám mohou pomoci kalkulačky jednotlivých pojišťoven (po zadání typu, dispozic, rozlohy a adresy nemovitosti). Případně je možné využít kalkulaček na internetu, které umí vypočítat předběžnou cenu online (https://www.odhad-zdarma.cz/), nebo cenové mapy. Rozdíl je také v hodnotách, na které pojišťovat různé druhy nemovitostí. Obecně lze říct, že rodinné domy bychom měli pojišťovat na tzv. reprodukční hodnotu (tedy na hodnotu, za kterou bychom byli schopni postavit celý dům znovu). Byty je dobré si pojistit na tržní hodnotu (na hodnotu, za kterou bychom si mohli pořídit stejný byt v dané lokalitě).
Jak jednotlivé pojišťovny přistupují k samotné definici podpojištění? Většina pojišťoven považuje za podpojištění, pokud je pojistná hodnota o více než 20% nižší než současná (Generali ČP, Kooperativa, Uniqa, ČPP). Ovšem jsou pojišťovny, které neakceptují rozdíl ani do výše 5% (ČSOB) - 10% (Direct). Riziko podpojištění Vám nehrozí také u pojištění majetku od Komerční pojišťovny. Ta totiž nastavuje pojistné částky jako bezlimitní, tudíž máte jistotu, že jste vždy pojištěni na správnou hodnotu.
Vyhnout se riziku podpojištění nám může pomoci služba valorizace, kterou řada pojišťoven nabízí. Ovšem i zde pojišťovny mohou vycházet z průměrného nárůstu cen v ČR, kdežto u naší konkrétní nemovitosti se může jednat o nárůst nižší či vyšší, než je skutečný.
Pravidelně aktualizovat své smlouvy pojištění nemovitosti nebo domácnosti je nezbytnost. Nebudeme-li mít své pojištění správně nastavené, může se stát, že nás skutečná výše vyplaceného pojistného plnění nemile překvapí. Mít levnější pojištění na úkor pojistné částky se tak může výrazně prodražit. Máte pochybnosti ohledně správného nastavení vašeho majetkového pojištění? Neváhejte se obrátit na svého finančního poradce, který vám s jeho výběrem a nastavením odborně poradí.
Chcete vědět o majetkovém pojištění více? Podívejte se i na naše další články. V tom následující se věnujeme např. i vysvětlení kde a jak si pojistit tzv. “stavební součásti” nemovitosti, jako jsou např. kuchyňská linka, topení, podlahy apod.
Comments