Jak se liší nabídka pojištění dlouhodobé péče napříč pojišťovnami?

Zaujala vás informace o pojištění dlouhodobé péče z minulého článku? Již jste uvažovali o založení takového pojištění nebo už jej máte?

V minulém článku jsme pro vás shrnuli základní informace a dnes bychom vám rádi představili možnosti v konkrétních pojišťovnách.

Pojištění dlouhodobé péče nabízí pojišťovny Kooperativa a NN. Pojišťovna Simplea nabízí garanci umístění v partnerských pečovatelských zařízeních. Pojišťovna Metlife rozšířila nabídku připojištění o „Invaliditu IV“. Jedná se o doplňkové připojištění k invaliditě III. stupně a kryje následující stavy: kvadruplegie, terminální stádium onemocnění nebo sníženou soběstačnost pojištěného.

Další pojišťovny nabízí pojištění rizika invalidity a snížené soběstačnosti, jak je již známe a pojištění dlouhodobé péče zatím v nabídce nemají. Avšak tento produkt budou postupně uvádět na trh a nabídka se bude postupně rozšiřovat. Každá pojišťovna však bude přicházet s odlišnou konstrukcí tohoto produktu.

Výhodou je široká paleta podmínek pro různé skupiny lidí, ale zároveň to s sebou nese i jisté potíže se zorientovat a vybrat pro sebe tu nejlepší možnost. Při rozhodování je vhodné se zaměřit na následující body:

1. Základní konstrukce produktu – zda jde o samostatný produkt nebo jde o připojištění. Jaká je minimální povinná částka pojištění úmrtí.

2. Vstupní a výstupní věk – v jakém minimálním a maximálním věku můžete do pojištění vstoupit a na kolik let můžete být pojištěni.

3. Pojistná částka – renta a kdy platí daňové zvýhodnění 

4. Stupně bezmocnosti – stát daňově podporuje jen 3. a 4. stupeň bezmocnosti. Je tedy důležité, zda pojišťovna kryje i 1. a 2. stupeň bezmocnosti a jaké je procentuální pojištění bezmocnosti v jednotlivých stupních.

5. Vazba na státní systém a rychlost výplaty peněz – zda je pojistné plnění vázáno na rozhodnutí úřadu o bezmocnosti, zda je pojistné plnění poskytnuto i za dobu, kdy se na rozhodnutí čeká a jaké jsou čekací doby.

6. Nepeněžní plnění – zda pojišťovna poskytuje i další služby v rámci pojištění (terénní sociální pracovník, lékař na telefonu, sociální pracovník na telefonu).

7. Výluky a krácení pojistného plnění – za jakých podmínek krátí pojišťovna pojistné plnění a za jakých podmínek uplatní výluku

8. Garance postupu při změně legislativy

9. Výše pojistného, zánik a platba – zda je pojištění platné, pokud dojde k pojistné události, do jaké míry a zda je s tím spojeno snížení výše pojistného

Pro lepší přehlednost uvádíme srovnání pojišťovny Kooperativa a NN, které jako jediné na trhu nyní toto připojištění nabízejí.

	Kooperativa	NN
Základní konstrukce produktu	Samostatný doživotní produkt	Lze sjednat jako připojištění NN Orange Risk nebo jako samostatný produkt NN Orange Care (pro stávající klienty, kteří již mají smlouvu NN Orange Risk)
Vstupní/výstupní věk	Minimální vstupní věk 40 let, maximální vstupní věk 70 let, výstupní věk není stanoven (doživotní produkt)	Minimální vstupní věk 18 let, maximální vstupní věk 70 let, výstupní věk 85 let
Pojistná částka (renta)	Jen daňově zvýhodněné renty	Renty ve výši 5.000 Kč, 10.000 Kč, 15.000 Kč, 20.000 Kč, i daňově nezvýhodněné
Stupně bezmocnosti	2. stupeň automaticky na 50 % sjednané pojistné částky (3. stupeň na 75 % a 4. stupeň na 100 %), jednou za rok nutno doložit příslušný stupeň bezmocnosti	Jen 3. a 4. stupeň bezmocnosti, a to na 100 % pojistné částky. 2. stupeň lze připojistit jen ke starším tarifům s rentou na 10 let, ale jen na 20 % pojistné částky vyšších stupňů, nevyžaduje dokládání stupně bezmocnosti (jednou rozhodnuto a platí)
Vazba na státní systém a rychlost výplaty peněz	Pojistné plnění je vázáno na rozhodnutí v rámci státního systému o uznání bezmocnosti, plnění je ale poskytnuto i za období, kdy má klient podánu žádost o příspěvek, čekací doba 2 měsíce	Pojistné plnění je vázáno na rozhodnutí v rámci státního systému o uznání bezmocnosti, čekací doba je 2 měsíce, ale není uplatňována u infarktu a mrtvice
Nepeněžní plnění	Asistenční služby – lékař a sociální služba na telefonu, případně terénní sociální pracovník, který klienta osobně navštíví a pomůže s žádostí o dávky apod. Není garantována dostupnost péče.	Neposkytuje, není garantována dostupnost péče
Výluky a krácení pojistného plnění	Uvádí případy, kdy daného klienta nepojistí (např. osoby s roztroušenou sklerózou, cukrovkou 1. typu, Alzheimerovou či Parkinsonovou chorobou atd.), za určitých okolností může krátit pojistné plnění v příčinné souvislosti s alkoholem apod.	Přímo vylučuje bulimii a anorexii, za určitých okolností může krátit pojistné plnění v příčinné souvislosti s alkoholem apod.
Garance postupu při změně legislativy	Negarantuje a může postupovat dle individuálního posouzení konkrétního případu.	Garantuje, že při negativní změně legislativy bude postupováno dle pravidel v době uzavření smlouvy
Výše pojistného – zánik a platba	Po pojistné události u NN pojištění zaniká a platba pojistného končí.	Pokud je vyplacen nižší stupeň bezmocnosti, tak pojištění pokračuje, ale zafunguje pojištění zproštění od placení pojistného, které je součástí produktu.

Je vidět, jak velké rozdíly jsou v konstrukci produktu pojištění dlouhodobé péče. A další pojišťovny vstupují na trh se svou koncepcí tohoto produktu a jejich nastavení je velmi rozmanité. Od levnějších a jednodušších, po dražší a s mnohem širším rozsahem zahrnujícím i nepeněžní plnění. Nelze se proto zaměřovat pouze na cenu pojištění, ale velmi citlivě a individuálně probrat potřeby každého klienta.

Budete-li mít zájem, jsme vám rádi k dispozici a společně vybereme ideální produkt přesně pro vás.