Slýcháme to neustále - “Český důchodový systém není dlouhodobě udržitelný… Vláda připravuje důchodovou reformu… Hrozí snížení penzí… Zvýšení věku pro odchod do důchodu… Na důchody nebudou peníze…” Jsme na tom jako ČR skutečně tak zle? Má cenu spoléhat na stát? Není lepší připravit se na “důchod” po vlastní ose? O tom všem již v našem dnešním článku.
Pro začátek si uveďme pár zajímavých aktuálních čísel. V ČR je v současné době zhruba 2,4 mil. lidí, kteří pobírají starobní důchod. Průměrný starobní důchod činí u mužů 20 500 Kč, u žen 17 500 Kč. Průměrný věk dožití je u mužů 79,6 let, u žen 83,7 let. Důchodový systém je za 9 měsíců roku 2022 ve ztrátě cca 18,47 miliard Kč. Docela zajímavá čísla, že?
Není tajemstvím, že současný důchodový systém je dlouhodobě neudržitelný. Velký problém může nastat již poměrně brzy, za necelých 20 let, kdy budou odcházet do důchodu silné ročníky tzv. “husákových dětí”. A právě na tyto roky se snaží vláda celý systém připravit již nyní. Zejména se snaží pobízet občany k tomu, aby se nespoléhali jen na státní důchodový systém, ale na svůj důchod si začali spořit sami. Mají na výběr např. z příspěvků na penzijní spoření, daňového zvýhodnění penzijního spoření a investičního životního pojištění. Naučit občany více se participovat na svém budoucím důchodu mají rovněž za úkol připravované novely ve formě zvýšení minimálních měsíčních vkladů do penzijního spoření nutných pro získání nároku na státní příspěvek (nově by byl min. státní příspěvek od měsíční úložky 500 Kč, ne 300 Kč, jak je tomu doposud); daňové zvýhodnění “investičního penzijního účtu” (dříve plánovaného účtu dlouhodobých investic).
Vlastní spoření na stáří má opravdu smysl. Pokud by si generace tzv. “husákových dětí” začala nyní spořit na stáří měsíčně oněch 500 Kč v doplňkovém penzijním spoření a zvolila si pro spoření dynamickou strategii s předpokládaným zhodnocením 6% p.a., měla by za 20 let k dispozici zhruba 257 000 Kč. Na první pohled to není mnoho. Ovšem určitě je dobré uvědomit si, že do spoření bylo investováno “pouhých” 120 000 Kč. S takovou částkou si můžeme k důchodu přilepšit o cca 1 800 Kč měsíčně (budeme-li počítat s čerpáním po dobu 20 let).
A víte, jak by se změnila naspořená částka, pokud bychom si stejnou investici, či spoření, založili již v okamžiku svého narození a chtěli ji začít čerpat ve svých 65 letech? Na našem “důchodovém” účtu by byla částka cca 4 550 000 Kč, která by znamenala měsíční důchod - nebo lépe řečeno "rentu" - ve výši 32 000 Kč měsíčně po dobu 20 let. A to nás takové spoření “stálo” pouhých 390 000 Kč. V celkovém poměru docela zanedbatelná částka, nemyslíte? Při klasickém scénáři odvedeme za celý svůj život státu do důchodového systému jistě výrazně větší částku (pokud bychom brali hrubou mzdu po celou dobu naší 40. leté pracovní kariéry 37 100 Kč, odvedeme na důchodovém pojištění cca 4 980 000 Kč).
Spořit si na důchod po vlastní ose má tedy opravdu smysl. Čím dříve s tím začneme, tím lépe. A začneme-li spořit již našim dětem, můžeme jim pomoci zajistit si vlastní zajímavý důchod. Jaké jsou naše tipy pro vhodné zabepečení na stáří?
Spořte si minimálně v doplňkovém penzijním spoření - máte-li starý typ - tzv. penzijní připojištění - neváhejte s jeho převodem do nového typu spoření - zbývá-li Vám do důchodu 8 let a více.
Neváhejte se založením spoření pro své děti, vnoučata.
Začínáte-li svou pracovní kariéru, nečekejte se spořením na stáří až na dobu “po vyřízení vlastního bydlení, po narození dětí”... apod.
Nespoléhat se při zajištění na stáří jen na stát je dle našeho názoru jediným rozumným řešením celé situace kolem důchodů. Nejinak je tomu i v okolních, zejména západních, zemích. Že je pro Vás celá problematika spoření, investic, důchodů a renty příliš komplikovaná? Nevadí. Rádi vám s ní poradíme a pomůžeme najít to nejlepší řešení právě pro vás.